一、個人銀行賬戶分類的變遷

早期的銀行，人們需要辦理各項業務，都必須到銀行營業場所進行現場辦理。隨著科技的進步，以及人們對銀行服務需求的不斷變化，銀行的個人業務也發生了巨大變化，主要體現在電子化、網絡化方面。但個人銀行賬戶的管理制度沒有完全適應這一變化，對個人銀行賬戶的監管面臨諸多難題，不同程度引發了一些個人銀行賬戶閑置，以及個別賬戶被用于非法用途等問題。這種情況既造成了資源的浪費，更重要的是，不利于保障大家的資金安全，以及方便大家常使用銀行賬戶。

因此，央行從2015年開始啟動個人銀行賬戶分類管理工作，并在2016年出臺了銀發【2016】 302號文件，式推行個人銀行賬戶分類管理制度，決定自2016年12月1日起，個人銀行賬戶實行分類管理，賦予不同類別的賬戶不同的功能和權限。

具體要求有三條：一是將個人銀行賬戶劃分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ三種類型。二是明確今后一個人在一家銀行只能開立一張借記卡（Ⅰ類結算賬戶）。三是采取首先對增量進行控制，逐步引導大家消化存量的辦法，以實現平穩過渡。對2016年12月1日前同一個人在一家銀行開立多個Ⅰ類戶的情況，仍然可以常使用，但不再允許其開立新的Ⅰ類戶，只能開立Ⅱ、Ⅲ類戶。同時，引導大家主動地去清理歸并多余的賬戶，或者降低賬戶類別。

2018年，央行又再次就個人銀行分類管理發布銀發〔2018〕16 號文件，從便利Ⅱ、Ⅲ類戶開立和使用著手，進一步提升客戶體驗，優化個人銀行賬戶服務，充分發揮個人銀行賬戶分類管理的作用。

二、三類個人銀行賬戶的差異

Ⅰ類賬戶——全能賬戶，也就是“錢箱”。持卡人可以辦理現金存取、大額轉賬、大額消費、購買投資理財產品、公用事業繳費等各類個人銀行業務。。

Ⅱ類賬戶——電子賬戶，也就是“錢夾”。Ⅱ類賬戶是依附于Ⅰ類賬戶而存在的，其開戶前提是必須綁定本人的Ⅰ類賬戶，通過綁定來實現身份信息的核驗。Ⅱ類賬戶不能存取現金，不能向非綁定賬戶轉賬，單日支付限額最高為1萬元人民幣。

Ⅲ類賬戶——電子錢包，也就是“零錢包”。有ic芯片的銀行卡都可以開通Ⅲ類賬戶，相當于一張儲值卡，類似一些城市的公交卡或者學校的飯卡。Ⅲ類賬戶是通過從同名Ⅰ類戶向Ⅲ類戶轉入任意金額的方式激活賬戶。Ⅲ類賬戶只能辦理小額消費及繳費支付，賬戶內的余額不能超過1000元，2018年央行將三類賬戶余額最高值放寬到了2000元，每日多余的資金按照原路退回同名的Ⅰ類賬戶。將Ⅲ類戶消費和繳費支付、非綁定賬戶資金轉出等出金的日累計限額方面，2016年規定為5000元，2018年已下調至2000元，年累計限額從原10萬元下調為5萬元，從而平衡因提高賬戶余額上限至2000元可能帶來的風險。同一家銀行通過線上為同一個人只能開立一個允許非綁定賬戶入金的Ⅲ類戶。

結合以上三類賬戶的特點，比較合理的使用方案是：

Ⅰ類賬戶用于存取現金。因為現在對現金的需求比較小，所以，我們在該賬戶上不必保留太多的余額，能滿足應急所需，通常有個幾千元即可。

Ⅱ類賬戶用于投資理財。可以把家庭的主要結余資金放在這里，可以做定期存款，也可以去購買一些理財產品，所以，這個賬戶的資金量會相對比較大。在有需要時辦理轉賬業務時，則先將資金轉到一類賬戶，然后再進行轉賬。雖然略有些麻煩，但可以保證資金的安全，也可防止一些老人家一時沖動受蒙蔽把錢隨意轉給別人。

Ⅲ類賬戶用于小額支付。因為該賬戶只能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業務，而且賬戶賬戶不能超過1000元，所以就已經限制了其用途。用來在城市里面刷個地鐵公交，還是比較合適的。

三、新規則下的個人銀行賬戶的開戶限制

根據國家規定，一個人的名下Ⅰ類活期賬戶總數不能超過4個，這里所指的活期賬戶包括活期存折和銀行卡。同時，2018出臺的新規定明確，同一銀行法人為同一人開立Ⅱ、Ⅲ類戶的數量原則上分別不超過5個。但我們每個人都有很多銀行賬戶，包括我自己在內，遠遠不止4個。因為2016年12月1日以前是沒有開戶限制的，而銀行銷戶又比較麻煩，許多沒有用的賬戶就這樣積存在那里了，還有些人開了多個Ⅱ、Ⅲ類戶。

對這種情況如何處理呢？根據監管部門的解讀，應核實個人開立多個賬戶的合理性，對開戶數量較多的，要求個人作出相應說明。個人無法說明合理性的，銀行應當引導個人歸并冗余的賬戶，或者降低賬戶類別，從而幫助個人合理存放資金，保護資金安全。就是不能再開新賬戶，老賬戶要逐步清理或者降類處理。我們自己也應當積極配合銀行的工作，畢竟閑置不用的賬戶銷戶，將一些網絡支付或小額高頻支付的賬戶降級為Ⅱ類或Ⅲ類戶，也是為我們自己的資金安全考慮，也有利于個人資金的集中管理。想一想，一共也沒有多少錢，開那么多賬戶干嘛？